下午察：数字人民币的时代来了？

数字人民币的试点范围如今一步步扩大，截至今年4月，已涵盖中国17个省市的26个地区。但要打破支付宝、微信支付在数字支付领域长期的垄断地位，还要一段时间，原因在于大部分中国民众已经习惯了这两者。数据显示，在中国的移动支付市场中，微信和支付宝占据了95%的市场份额。

2019年底起，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及2022冬奥会场景启动试点测试。2020年8月，京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中国中西部具备条件的试点地区也开展数字人民币试点。同年10月，又增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点测试地区。

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数字人民币的全称为“数字货币电子支付工具”（DCEP, Digital Currency Electronic Payment）。顾名思义，它兼具货币和支付工具两种功能。数字人民币不必绑定银行卡也可领取；收支双方在交易时也无须联网，只要使用手机的近场通信功能，“碰一碰”手机即可转账。

2022年7月，苏州市下辖县级市太仓市全市59个市级部门、八个区镇下属行政事业单位工作人员以及国有企业工作人员，也全额使用数字人民币代发工资。

其次，要考虑数字人民币可控匿名性的边界在哪里。盘和林说，现金是不记名使用的货币，而数字人民币和现金存在一定区别，那就是可控匿名性。

距离中国金融中心上海只有100多公里的江苏省常熟市，将从5月开始用数字人民币给国家工作人员发工资，这是数字人民币走进普通人钱袋子的最新尝试。

这些地方的政府或单位不少都向消费者发放数字人民币红包，鼓励人们使用这种货币。

简单来说，数字人民币等同于纸币人民币，是真正的钱，只不过是存在手机里，不像纸币那样看得见、摸得着。

但这里有一个关键，信息追踪和信息安全保护的边界在哪里？盘和林认为，应该完善数字人民币交易数据的调取规则，并公之于众，以消除公众使用数字人民币的后顾之忧。

不过，复旦大学中国研究院副研究员刘典向《中国新闻周刊》分析说，要构建具有便利性的数字人民币支付场景，不能急于求成，因为只要出现一点安全风险，对于整个金融系统的影响是巨大的，“所以要审慎和稳妥地去推动，这是个不断探索的过程”。

据报道，数字人民币的发展始于2014年，当时比特币在中国引起关注后不久，中国央行成立了一个内部小组进行研究。2016年，央行设立了一个名为数字货币研究所的部门。

什么是数字人民币？

听起来，数字人民币交易的过程与中国民众常用的微信支付、支付宝很像。这些电子支付方式已经普及，那还要数字人民币有什么用？

为什么要推行数字人民币？

该通知称，从5月开始对常熟市在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。

《纽约时报》引述国际货币基金组织中国部前负责人普拉萨德（Eswar Prasad）分析说，北京推动数字人民币最重要的因素之一是微信支付和支付宝的成功。两者都催生了一种新的替代金融体系，令中国官员感到担忧。

《纽约时报》指出，除了上述雄心之外，数字人民币还能赋予中国政府更多监督资金流动的权力，也能打击洗钱等非法活动，因为该系统可以记录每笔交易。

其次，不依赖银行账户。使用支付宝、微信等电子支付方式，第一步是绑定银行卡。但使用数字人民币不需要关联银行账户，和使用纸币一样，在流通过程中可以独立于银行体系。

复旦大学中国研究院副研究员刘典接受《中国新闻周刊》采访时也说，这能在极大程度上将体制内人员转化为数字人民币的用户，对于数字人民币的推广应用会产生立竿见影的影响。言下之意，如果政府官员能带头使用数字人民币，老百姓也会照着做。

英国广播公司（BBC）中文网报道称，这么做的好处是安全性。如果微信或者支付宝倒闭，进行破产清算，用户存在里面的钱会面临危机，甚至存款账户的商业银行出现兑付危机，账户里的钱可能难以提取。虽然发生几率很小，但风险依然存在。而手机里存着数字人民币与手里持一叠现金一样，不受中间机构破产风险的影响。

中国多家媒体上周六（4月22日）报道，常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局日前印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》。

不难看出，目前以数字人民币发放工资的几乎都是行政事业单位和国企。

不过，浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，现阶段不必简单追求数字人民币的交易量，而是应该解决数字人民币试点中已经浮现的亟待解决的问题。他强调，这些问题限制了数字人民币的支付场景的发挥。

一些经济学家也认为，数字人民币或许能让人民币作为全球货币，更容易与美元竞争，因为它能在国际上以较少的障碍流动。但一些分析人士也指出，人民币要打破美元在全球支付系统中的主导地位，单靠数字化并不够，还需要许多其他改变。

他解释，可控匿名性的可控部分，是指数字人民币存在交易记录，调取交易记录能够防范非法交易和电信诈骗；而匿名部分，是指数字人民币能够保护交易信息安全，防止不法机构侵害个人信息隐私。

从各地在公职人员中推广数字人民币，以及微信的小程序和视频号用户最近可使用数字人民币付款来看，中国正试图加快脚步向数字人民币时代迈进。不过，在应用场景有限、支付过程繁琐、商业化的无现金支付早已普及的情况下，数字人民币要成为大部分中国人日常生活的一部分，还有很长的路要走。

首先是离线支付的便利性。以上述提到的手机“碰一碰”即可转账为例，如果用户的手机无法联网，就不能用微信和支付宝交易，但数字人民币在不联网的情况下，依然可以交易。

据财新网报道，苏州市相城区在2020年宣布自当年5月起，机关事业单位工作人员每月部分工资采用数字人民币形式发放。2022年3月，相城区64名新增申领重点产业高层次人才薪酬补贴的人员，就收到通过数字人民币方式发放的人才补贴，共计23万5000元（人民币，下同，约4万5300新元）。

普拉萨德说：“数字人民币实际上是一种防御机制，以保持央行资金的重要地位。”

据2021年7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》，数字人民币是中国央行发行的数字形式的法定货币，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

盘和林认为，一种货币工具要被人广泛接受并普及，关键是低使用门槛、高便利性，数字人民币采取的模式会让其使用场景受限。

常熟并非中国首个用数字人民币发放工资的地方，此前江苏省苏州市多个区已推行用数字人民币发工资。

招联首席研究员董希淼接受中新财经访问时分析，面向公职人员以数字人民币形式发放工资，由点到面，不断拓展数字人民币应用场景，有助于转变公众观念，培养使用习惯，进一步促进数字人民币应用推广。

首先，数字人民币应用便利性、通用性有待提高。盘和林接受《中国新闻周刊》采访时说：“如果你体验过数字人民币钱包，你会发现支付过程较为繁琐，数字钱包中，余额被分割存放在不同的子钱包，而每遇到一个支付场景，你都要单独签约。比如在支付宝签约过，遇到美团、饿了么、京东等应用支付你还要单独签约。”

打破支付宝和微信垄断还需时间