协助规划理财投资 母亲节献上一朵晚年安心花

陈勉孜说，孩子应留意母亲的终身健保（MediShield Life）保障是否足够。“如果母亲想要更多保障，可考虑购买私人综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）。预算够的话，也可购买IP的附加险，例如IP的癌症治疗索赔近期就有所调整。”

徐道意说，面对退休金可能无法满足退休收入需求的风险，没有工作的母亲应该与配偶或孩子一起进行退休规划，配偶或孩子的收入可以用来补助整个家庭的退休金。

遗产规划包括立下遗嘱以及更新公积金提名。如果已经立遗嘱，孩子要提醒母亲对遗嘱进行审查，尤其是在家庭情况发生变化的情况下，如离婚、再婚和更改指定遗嘱执行人与受益人。

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徐道意：孩子也可以将母亲纳入自己的遗产规划中，以便在自己遭遇不幸时能够在经济上照顾母亲。（受访者提供）

不过，Providend财务规划师梁竣强提醒，只有在自愿填补母亲的公积金户头后尚未达到全额存款（Full Retirement Sum）的情况下，孩子才可以获得估税扣税。

家庭主妇倾向保守投资

陈勉孜也建议母亲购买重大疾病保险。当受保人被诊断出患有特定的重大疾病时，会获得一次性赔付。“建议保额为年收入的约四到五倍，因为危重患者需要四到五年才能康复。”

今年满55岁的公积金会员，要有9万9400元的基本存款。存款越多意味着在公积金终身入息计划（CPF LIFE）下可领取的每月入息就会越高。

梁竣强说，如果母亲的公积金存款已经达到全额存款或超额存款（Enhanced Retirement Sum）的最高水平，并在退休前还有至少10年的投资期限，孩子也可以帮母亲将储蓄投资在低成本的多元化投资组合，如直接投资于不同市场或领域的指数。

比起在职母亲，缺乏收入来源的家庭主妇对亏损的容忍度可能较低，因此会倾向于采取更保守的投资策略。

陈勉孜：有工作的成年孩子应了解母亲的需求和资金缺口，教母亲有关预算、利滚利、定期收入等理财概念的知识。（受访者提供）

遗产规划不可少

孩子可以使用他们的保健储蓄（MediSave）来支付母亲的医疗费用和终身健保保费。政府也为建国一代和立国一代填补保健储蓄户头，以及为终身健保保费提供补贴。这有助于母亲支付医疗费用，为她们提供一些财务保障。

货币市场基金等低风险投资所获得的回报可用于应急基金，优质债券基金可用来达到中短期的财务目标，而全球多元化的高风险股票基金可用于长期目标。

医药保险要到位

医疗保障十分重要，因此孩子也要确保母亲有足够的住院保障。

如果母亲已满55岁，但还没达到存足基本存款（Basic Retirement Sum），孩子填补母亲的户头时，政府也会通过退休户头配对填补计划（Matched Retirement Savings Scheme）资助填补母亲的退休户头，顶限为每年600元。这项计划于2021年推出，为期五年。

智能投资平台Endowus首席客户财富管理官苏倩婷认为，除了填补母亲的公积金户头，孩子也可以建议母亲利用公积金进行投资，以便长期可获得更高的潜在回报，用作累积退休金。但孩子应考虑到母亲是否还在工作、能领多久的薪水，以及她的风险偏好。

“同样的，孩子也可以将母亲纳入自己的遗产规划中，以便在自己遭遇不幸时能够在经济上照顾母亲。”

“如果母亲没有工作，已有一段时间没有收入，她可能没有足够的资金来应付日常需求、应急情况或累积退休金，那么孩子可能就需要给予母亲更多支持。”

陈勉孜说：“遗产规划可能是个敏感问题，但它却是必不可少的，且有助减少家庭成员之间未来的纠纷。”

梁竣强：如果母亲的公积金已经达到全额存款或超额存款，并在退休前还有至少10年的投资期限，孩子可帮助母亲将储蓄投资在低成本的多元化投资组合。（受访者提供）

徐道意说，孩子要确保父母两人都已经立遗嘱、提名公积金存款受益人以及签署持久授权书（Lasting Power of Attorney）。女性一般比男性长寿，因此，父亲须进行适当的遗产规划将资产转移给母亲，这样母亲才可以顺利动用资产，尤其是如果母亲本身没有很多积蓄。

持有较少现金的投资者可考虑从每月最低100元的多元化单位信托投资组合开始着手。储蓄保险计划也可考虑，它往往是更适合保守投资者的低风险产品。

从今年4月1日起，受保人只有采用列入癌症药物清单上的治疗方案，才可向IP索赔。

华侨银行财富咨询部总经理徐道意建议，孩子可以自愿填补母亲的公积金特别户头或退休户头，每年填补的首8000元还可获得税务优惠。

在母亲节这一天，除了可以陪伴母亲、送上祝福的话语，有工作的成年儿女还可以借此机会了解母亲的财务情况，帮她进行理财规划，并给予经济上的支持。

苏倩婷：除了填补母亲的公积金户头，孩子也可以建议母亲利用公积金进行投资来累积退休金。（受访者提供）

徐道意建议孩子与兄弟姐妹一起每月固定存入一笔钱，用这笔资金来支付母亲的开支。

星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜接受《联合早报》访问时说：“有工作的成年孩子应了解母亲的需求和资金缺口，教母亲有关预算、利滚利、定期收入（regular income payouts）等理财概念，以及如何充分利用公积金等政府计划，并鼓励她们通过储蓄和投资开始理财。”

苏倩婷建议没有月入的母亲部署以收入为中心（income-focused）的投资组合，以创造稳定的被动收入来源。收益投资（income investing）旨在跟上通货膨胀的步伐以及保持购买力，以实现长期目标。

徐道意说，孩子还可以用他们的保健储蓄来支付母亲的终身护保（CareShield Life）保费。在终身护保计划下，受保人身陷残障时可每月获得赔付。

母亲在兼顾工作的同时，还得忙着照料家庭，时常忽略自己的财务规划。全职妈妈更需要帮助，因为她们光靠丈夫给的家用，可能无法累积到足够的退休金，生活保障受到影响。