多城主流利率降至下限水平首套最低可执行4.3%

8月22日，5年期LPR最新报价为4.3%，下调15个基点。全国商业性个人住房贷款利率下限水平也随之下调，首套最低可执行4.1%，二套最低可执行4.9%。8月29日，融360数字科技研究院发布“2022年8月房贷市场动态”。报告显示，截至8月24日，在其监测的42个城市中，至少有37个城市已经有银行将房贷利率跟降15个基点。之前主流利率已经执行调整前全国下限水平(首套4.25%，二套5.05%)的城市，普遍开始执行最新房贷利率下限(首套4.1%，二套4.9%)。

多城主流利率降至下限水平

据悉，融360数字科技研究院2022年8月(数据监测期为2022年7月20日-2022年8月18日)监测的42个城市，在8月20日之前已经有33个城市最低可执行全国房贷利率下限水平，30个城市主流房贷利率为全国下限水平。

8月22日LPR调降后，绝大多数二三线重点城市都维持在全国下限水平或者是5年期LPR水平，海口和兰州是唯二首套房贷利率仍在4.5%以上的二线城市。

报告显示，石家庄、郑州、武汉、南昌、沈阳、泉州、温州、珠海、惠州、无锡等城市最新的主流利率均为全国下限水平。

融360数字科技研究院监测数据显示，2022年8月房贷利率继续下降，全国首套房贷款平均利率为4.39%，环比下降3个基点;二套房贷款平均利率为5.10%，环比下降1个基点。

一线城市房贷利率依旧坚挺

相对而言，一线城市的房贷利率仍比较坚挺，尤其是北京和上海，在2022年的房贷利率下降潮中，基本仅跟随5年期以上LPR降幅波动。

据了解，北京地区房贷利率一直比较稳定。目前的个人房贷定价基准仍为：首套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+55个基点，二套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+105个基点，分别比全国利率下限高出0.55和0.45个百分点。8月份调整后，北京地区首套房贷最低利率从5%降至4.85%，二套房贷利率下限从5.5%降至5.35%。

据报道，上海和深圳地区的房贷利率已随LPR的调整下调，但与北京一样，加点保持不变。上海地区本次调整后首套房贷利率降至4.65%，深圳首套利率下限则调整为4.6%，即在最新5年期以上LPR基础上分别加了35个和30个基点。不难看出，还是北京的房贷利率最高。

房贷利率未来还有调整空间

8月24日国务院常务会议指出，将持续释放贷款市场报价利率改革和传导效应，降低融资成本。

报告认为，结合目前1年期和5年期的LPR利差来看，未来长端LPR仍有下行的空间。同时，国常会再次强调，允许地方“一城一策”运用信贷等政策，合理支持刚性和改善性住房需求。因此，各地房贷政策未来可能会在首付比例、房贷利率和额度方面，有更多差异化和创新化的调整空间。

房贷不良率长期维持较低水平

房贷利率一降再降，会不会让银行失去放贷积极性了呢?市场人士认为，尽管利率降低了，但从资产质量看，我国的房贷不良率一直保持较低水平，绝对是银行的优质资产，银行不会轻言放弃。

今年4月，央行金融市场司负责人在新闻发布会上表示，我国商业性个人住房贷款余额是38.8万亿元，还有公积金贷款余额约7万亿元，两项合计超过46万亿元，对应大约1亿笔贷款。贷款质量整体比较好，不良率长期维持在0.3%左右。

据介绍，新冠肺炎疫情发生以来，部分居民收入受到短期影响，从大型银行当时的实践看，在疫情初期，个人住房贷款不良率一度由0.29%上升到了0.37%;延期还款政策实施后，贷款质量总体保持稳定;随着后来疫情缓解，居民收入恢复，贷款偿还很快恢复正常，到2020年末，不良率已经回到0.29%的水平。

近期多家银行公布2022年中期业绩。财报数据显示，部分银行对公房地产贷款不良余额和不良率有所提高，有些银行半年时间不良率就翻了几十倍，但各家银行的个人房贷不良率普遍保持在较低水平。