焦点精选！全面开跑后数码银行能跑多远？

MariBank和GXS完全只能靠网上交易，没有分行或自动提款机的网络，也不提供转账卡或信用卡的便利。不过，如今PayNow很方便，购物付款只须扫描二维码就搞定，所以问题不是很大。只是万一出现科技故障或网络瘫痪，那就会很不方便了。

有朋友问我：你不怕咩？

【资料图】

高利息或很快难以为继

在现阶段，MariBank和GXS很难做到规模经济，根据新加坡金融管理局的规定，全面数码银行执照会通过两个阶段推行。在第一个阶段，它们以受限全面数码银行（restricted DFB）的形式运作，总存款上限为5000万元。

接下来的几个月，会不会有更多银行降低定存利率、数码银行会不会也有所行动，让人拭目以待。毕竟数码银行开业没几个月就要下调利率，对形象似乎不太好。

关注科技故障网络瘫痪

市场如今认为，美联储暂停加息、开始减息的时间点，可能会比原本预期来得更早，甚至会提早很多。这也意味着在收益率迅速逆转的大环境下，不论是传统银行或数码银行所承诺高利率，或许很快将无以为继。

本周早些时候，期货市场几乎完全认定美联储将在5月继续加息，甚至是6月也还会加息，明年才进入减息阶段。然而，美国地方银行危机余烬复燃，第一信托银行（First Republic Bank）今年第一季流失41%的存款导致股价过去一周暴跌75%，已处于崩溃边缘，拖累其他银行股卷入抛售潮，推动美国国债飙升，债券交易员至此已不再押注美联储百分百会在下周的会议加息。

在经过连串加息之后，美联储编制的一项广义通胀预期指标在今年第一季下降到近两年的最低水平，美国经济也付出代价，经济领先指标持续下行，劳动力市场失去动能，种种迹象都显示经济活动即将出现衰退。

为了应付通货膨胀，美国联邦储备局去年3月启动加息，一年多来联邦基金利率从零至0.25％，升至4.75％至5％。数码银行在美联储激进加息期间推出，利率自然很吸引人。

不知不觉数码银行开跑已经八个月，冬海集团（Sea）经营的MariBank终于在上个月中开放给受邀公众使用。

虽然说预计一两年后，它们便可成为全面数码银行，业务规模不再受到限制，但届时它们的缴足资本也会从1500万元提高到15亿元。

迈入4月，本地银行的定期存款利率和存款期向下调整，例如HL银行的12个月定存利率从4%降至3.9%。又如华侨银行年初时提供给360客户的八个月定存利率高达4.08％，如今的六个月定存利率是3.4％；大华银行的六个月和10个月定存利率虽然维持在年初的3.55%，但已经不包括12个月的定存。

数码银行可提供更高利率，一方面是因为它们的营业成本较低，另一方面也因为市场收益率走势允许它们这么做。大半年过去，时过境迁，数码银行还能维持高利率多久？

由渣打银行和职总创优企业合作社合资的优信银行持有全面银行执照。MariBank以及由Grab和新电信合资的GXS，持有的是全面数码银行执照。

当利率在走高时，银行为了避免利息成本上升，要锁定资金来源，所以提供相对更长期的定存配套吸引存户。缩短存款期，说明银行预见下来的利率会走低。

有什么好怕的？新加坡的存款保险计划也涵盖数码银行，存户交给数码银行保管的钱，跟传统银行一样，首7万5000元都是安全的。

作为冬海旗下网购平台Shopee的忠实用户，有幸收到邀请，于是速速开户。除了利率吸引人之外，它不附带任何条件，无最低存额，也不用最低消费，是一个回到基本的储蓄户头，惟存额上限是6万元。

看看星展银行数码服务今年3月29日持续约10个小时的瘫痪，还有2021年持续两天的严重故障。星展客户还说可以麻烦一点到分行处理交易，若发生在数码银行身上，客户就会跟着一起瘫痪。

本地数码银行市场三足鼎立，大家都打着高储蓄利率的旗帜，抢先的优信银行（Trust Bank）年利率介于1.5%到2.5%、GXS介于0.08%到3.48%。去年第三季便让雇员试用，上个月真正加入战围的MariBank则是一律2.5%。

新加坡政府债券收益率在美国发生银行业危机之后便开始趋平。早两个月前在硅谷银行（SBV）事件发生前，10年、20年和30年的政府债券还有机会得到3.34%、3.07%、2.76%的收益率，如今分别为2.75%、2.54%、2.37%。

回到之前“怕不怕”的问题，与其担心存款是否安全，我更关注的是科技故障。

回想去年8月当优信银行提供最高可达2.5%的储蓄利率时，几乎是全城热议。后来随着传统银行一再提高存款利率，高利率变得见怪不怪。

GXS星期二（4月25日）透露，自去年8月通过邀请形式让受邀者开设户头以来，如今总存款额已接近5000万元的上限，所以暂时不接受新客户的申请。

六个月和一年收益率是3.79%和3.58%，虽然仍在3%之上，但对比两个月前的3.92%和3.91%，可以看出趋势。