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要闻速递:房贷重新定价或再融资须知

2023-03-19 06:16:29 联合早报

重新定价(repricing)是指与贷款银行重新协商合同和利率,签订新合同。

五、怎样调整贷款余额 缩短还款期限省钱?

大多数人都不知道,可以在锁定期到期前的六个月与另一家贷款机构签订新房贷合同。

六、工作展望如何?

再融资(refinancing)是把房贷从一家银行转到另一家银行,因此会付出额外的时间与精力,这些都是成本。所以在做决定前,须衡量总体成本收益率。


【资料图】

在锁定期内出售,必须支付1.5%的赎回违约金(按未偿贷款金额计算)。

四、当前利率展望如何?

再定价时需要支付少许管理费(或转换费),无须请律师重做抵押文件。在竞争激烈的利率环境中,银行也可能不收取这项费用。

通常出售的原因包括家庭因素,如搬到距离新学校、新公司更近的地方,或住靠近年迈的父母。

七、除低利率 还有哪些优惠?

2023年利率水平主要取决于联储局。市场情绪就像钟摆,会随美国最新的通胀与就业数据来回摇摆。星展集团执行总裁高博德(Piyush Gupta)在第四季度业绩发布后受访时指出,他个人预测“他们(联储局)将把利率维持在5%至5.25%,并在本年度内维持该水平”。

我们再来看看最常见的问题——应该选择固定利率还是浮动利率?

如果他预测准确,这情况就与2006年至2007年类似,三个月复合利率已接近峰值。大家应回到基本面,看看利率周期。

行业内有什么影响收入的不利因素?或者为了更好的前景、成长和发展,或出于个人原因,需要换到其他职位、工作甚至其他地方。在快速变化且不确定的世界里,提前规划是明智的。

假如在收入状况发生变化时再进行房贷再融资可能更难,尤其是投资房产的房贷。这时,锁定期之后利差相对低且稳定的浮动利率房贷可能是更好的选择,这是因为固定利率房贷在固定期限结束后总是会恢复至更高利差。

房贷重新定价或再融资前,除了考虑节省利息,还要考虑哪些因素?你可以从以下问题入手。

分期偿还房贷主要包括贷款本金、还款期限、月供和利息四部分。大多数人在房贷审核时只看利率。他们没想到还有另外两种省钱方式,一是偿还部分本金贷款,另一种是计算收入的增长情况,在可以承受月供的情况下缩短还款期限。

三、未来须借更多钱  还是要偿还部分贷款?

现在已进入数码银行时代,房贷比较网站应运而生,再融资所耗费的时间和精力比以前大幅降低。

此时,两种贷款的锁定到期日很接近,有利于后续的房贷审核。

随着联储局加息,2022年的利率迅速飙升至4.25%,意味着耽搁一到两个月也可能须付出更多成本。比如2022年初的房贷固定利率为1.08%,年底就涨到了3.9%。

你可以选择免除锁定期内因房产出售产生违约金的房贷方案,或选择提供利率对冲帐户的贷款方案。

即使你不想卖房,但假如你要购买第二套甚至第三套投资房产,这时你可能须把当前的房地产过户给别人。

对于房地产业主来说,资产增值抵押贷款(业内一般称为定期贷款)是市面上最优惠的杠杆,它以房产作为抵押担保。

投资理财

(作者是抵押贷款咨询公司

MortgageWise.sg执行董事)

美国联邦储备局去年来频频加息,本地房屋贷款利率水涨船高,贷款人是否考虑重新定价或再融资?

每个人在生命的不同阶段有不同需求。

最佳时机是在获得房贷和定期贷款最低利率的再融资期间。

未来五年里你是否有资金需求?

有人想在退休前还清所有债务,轻轻松松生活,有人想在最年轻有为的年纪里投入资金开创事业。

二、近期会买卖房地产吗?

过户的最佳时机是在锁定期结束时的房贷审核期内(过户包括部分房产出售,须缴纳锁定期违约金)。

成本也必须以收益进行衡量。银行针对贷款产品提供各种条款选项,这些条款可以为个人的短期需求提供巨大价值。

与商业贷款、循环信贷额度、个人贷款等不同,它面临的“追加保证金”或高额违约金的风险要低得多。

有的银行还可以申请组合贷款,部分贷款采用浮动利率,剩余贷款是固定利率,用于对冲潜在的上涨风险。向现有的银行贷款,可以在同家银行的储蓄账户赚取额外利息。

在深入研究利率前,必须考虑在未来两三年内会否出售房产。

尽管如此,这仍然是“成本更低”的方式,因为新的放贷机构一般会提供补贴或现金返利,几乎可以覆盖所有成本。

一、多早可开始评估房贷?

最佳时机是在获得房贷和定期贷款最低利率的再融资期间。此时,两种贷款的锁定到期日很接近(通常在一个月内),有利于后续的房贷审核。

另一方面,再融资须要更换贷款银行,并须签订新合约及备案,还须有新的估值报告。

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